Kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą

Podstawowym warunkiem uzyskania kredytu na mieszkanie jest osiadanie zdolności kredytowej.. Kolejnym bardzo ważnym warunkiem jest tzw. Scoring i on zależy od kilku czynników. Wszystkie warunki stawiane przy zaciąganiu kredytu prowadzą do uwiarygodnienia się przed bankiem, że będziemy w stanie spłacać kredyt.

Nie każda z osób ma szanse na kredyt jeśli występuje o niego samodzielnie. W obliczu wyzwania stają zwłaszcza młode osoby, które nie zawsze mają dobrą zdolność i scoring. Dlatego w takiej sytuacji część kredytobiorców, zwłaszcza młodzi małżonkowie, włącza do wniosku kredytowego swoich rodziców. Współkredytobiorcy mogą wówczas zwiększyć szanse na zaciągnięcie kredytu w banku, ale nie zawsze do tego dojdzie.

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny wraz ze współkredytobiorcą, np. rodzicami, jest stosowaną praktyką wśród osób młodych. Osoby, które niedawno rozpoczęły pracę same mogą nie mieć możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Kalkulator zdolności kredytowej wskaże, że ich dochody są zbyt małe, by mogli sfinansować z wykorzystaniem kredytu zakup nieruchomości. Wówczas dobrym rozwiązaniem może być dopisanie do wniosku współkredytobiorców, którymi mogą być np. rodzice.

Współkredytobiorca może zwiększyć szanse na kredyt, jeśli posiada odpowiednią zdolność kredytową. Musi więc uzyskiwać odpowiednie dochody, stabilne, najlepiej z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę. Współkredytobiorca nie może mieć wysokich kosztów utrzymania czy innych wydatków, które obniżają jego zdolność.

Jeśli kalkulator kredytu hipotecznego pokazuje, że dochody potencjalnych współkredytobiorców są zbyt niskie, to nie ma sensu wciągać ich do wniosku kredytowego. W takiej sytuacji może się nawet okazać, że przez swoje niskie zarobki współkredytobiorca nie tylko nie podniesie ogólnej zdolności kredytowej dla wniosku, ale jeszcze ją obniży.

Znaczenie ma również historia kredytowa, osoby, która mogłaby przystąpić do naszego kredytu. Bank przeanalizuje w jaki sposób taka osoba regulowała dotychczas swoje zobowiązania i jeśli okaże się, że ich raport BIK jest negatywny, to bank nie udzieli kredytu.

Istotny jest również wiek współkredytobiorców, bo banki stosują górną granicę wieku, której nie można przekroczyć licząc koniec spłaty zobowiązania. To z kolei może wpływać na okres na jaki bank udzieli kredytu, a to z kolei na wysokość raty.

Jeśli współredytobiorca ma np. 50–55 lat, a bank skłonny będzie do udzielenia kredytu hipotecznego z górnym limitem wieku 75–80 lat wówczas większego problemu ze skróconym okresem kredytowania nie będzie. Kredyt może być w takiej sytuacji udzielony na 20–30 lat.

Jeśli jednak wiek współkredytobiorcy będzie wyższy, to może powodować to problem w zakresie uzyskania kredytu.

Przed włączeniem współkredytobiorcy do wniosku kredytowego warto sprawdzić wszystkie aspekty związane z procedurą kredytową. Ranking kredytów pokaże, w którym z banków można zaciągnąć zobowiązanie z najniższymi kosztami całkowitymi i gdzie wiek najstarszego kredytobiorcy w momencie spłaty zobowiązania może być najwyższy.

Współkredytobiorcy mogą pomóc w uzyskaniu kredytu na mieszkanie, ale są sytuacje, w których ich udział w kredycie nie będzie pożądany.

Lepiej nie decydować się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze współkredytobiorcą, jeśli:

• mają niskie dochody, np. niską emeryturę lub rentę
• uzyskują dochody ze źródeł, które nie są akceptowane przez dany bank
• przekroczyli określony próg wiekowy
• mają negatywną historię kredytowania w BIK-u
• mają na swoim koncie indywidualne zobowiązania kredytowe

Zawsze trzeba sprawdzić, czy możemy wraz ze wspókredytobiorcą uzyskać kredyt hipoteczny. Należy przeprowadzić analizę i obliczenia. Kalkulator zdolności kredytowej pomoże nam ocenić nasze szanse na kredyt. Duże znaczenie dla tego czy powinniśmy dołączać współkredytobiorców do naszego wniosku o kredyt ma ich sytuacja finansowa. Jeśli są wolni od zobowiązań, mają stabilne dochody, to ich dołączenie do wniosku kredytowego może pomóc w uzyskaniu kredytu hipotecznego.

Jeśli dopisanie do wniosku dwóch osób, np. rodziców, sprawia, że zdolność jest odpowiednio wysoka do udzielenia kredytu hipotecznego w pożądanej wysokości, wówczas zostają oni współkredytobiorcami.

Należy mieć świadomość, że każdy współkredytobiorca, będzie odpowiadał solidarnie wraz z głównym kredytobiorcą za całe zobowiązanie kredytowe. Obowiązek ten kończy z chwilą spłaty ostatniej raty. Bank może wymagać regulowania rat kapitałowo-odsetkowych od każdego z kredytobiorców wpisanych we wniosku bez względu na to, kto występuje w roli głównego kredytobiorcy, a kto współkredytobiorcy.